Что делать, если вы в кредитах: советы финансиста Расула Рысмамбетова

Высокая долговая нагрузка – реальность для многих казахстанцев, однако эти проблемы стали настигать уже и молодежь, которая только выходит на рынок труда, привыкая к взрослой самостоятельной жизни. Youth.kz взял эксклюзивное интервью у Расула Рысмамбетова, который дал несколько важных рекомендаций.

– Уровень закредитованности среди молодежи в Казахстане растет? Если да, то о чем это может свидетельствовать?

– Да, уровень закредитованности среди молодежи растет. Это сигнал, что кредит становится частью базового финансового поведения до формирования сбережений. Фактически мы видим уход от модели, в которой человек сначала пытается что-то накопить, к модели, в которой он прежде всего тратит. Насколько это тревожно? Очень тревожно. Но для банков с длинными деньгами такие молодые потребители несомненно являются интересной и растущей группой.

– Что чаще всего подталкивает молодых людей брать займы в банках?

– Чаще всего это не кризисные причины, а повседневное потребление – гаджеты, одежда, быстрые удовольствия. Плюс доступность финансовых инструментов, когда деньги находятся под рукой и их можно получить в один клик, а какие-либо барьеры почти исчезли. Надо подчеркнуть жирным, что такие «подростковые» кредиты – не продукт культуры, а скорее наоборот – они формируют культуру. И это тревожная тенденция.

– Насколько эффективно сегодня работает финансовое просвещение – и где именно система дает сбой?

– Финансовое просвещение работает слабо, потому что оно оторвано от реальности. Теория есть, но нет привязки к жизненным ситуациям: как жить с кредитом, как планировать и считать долговую нагрузку, как рассчитываться с займами. Плюс сама по себе финансовая грамотность без основ логики не работает.

– Должно ли государство жестче регулировать выдачу потребительских кредитов молодым людям?

– Ужесточение регуляции возможно, но разве что точечное. Нужны не запреты, а ограничения по коэффициенту долговой нагрузки (КДН) и более строгая оценка платежеспособности потенциального плательщика. Иначе мы будем лечить симптомы, а не разбираться с причинами.

– Какие инструменты реально помогают выбраться из долговой нагрузки без усугубления ситуации?

– Думаю, работают несколько вещей одновременно. Реструктуризация долга, повышение дисциплины в финансовом поведении – приведение в порядок доходов и расходов. Однако главная задача, которую необходимо решать каждому должнику – остановить увеличение долговой нагрузки.

– Какую роль в формировании кредитного поведения играет влияние соцсетей и культура потребления?

– Огромную и почти решающую. Соцсети формируют иллюзию нормальности ситуации, когда ты потребляешь больше, чем зарабатываешь на деле. Это создает такое незримое давление на человека: нужно жить не хуже, чем другие. Важно, чтобы не было стыдно – даже если для этого придется оформить кредит.

– Какие практические шаги вы бы рекомендовали молодым людям, чтобы не попасть в долговую ловушку?

– Правила простые в формулировке и очень сложные в применении. Во-первых, не брать кредит без стабильного дохода. Во-вторых, рассчитать и понимать полную стоимость займа, иметь хотя бы минимальную подушку в качестве депозита (расходы на 2-3 месяца). В-третьих, необходимо избегать эмоциональных покупок. Нужно понимать, что кредит – это финансовый инструмент, а не образ жизни.

В целом молодежные кредиты могут сформировать культуру будущего поколения, так что с этим нужно быть крайне осторожным. Почему употреблять алкоголь можно с 21 года, а кредиты разрешают брать раньше? Нам необходимо быть очень осторожными.